《保險規劃》保單貸款會影響保險權益嗎？

精實新聞 2011-03-22 20:16:15 記者 徐伯豫 報導

低利時代，賺錢大不易，開口借錢更是難上加難。打算要和妹妹一起創業的小真，因想籌備創業基金，開始認真比較各個借錢的管道，從青年創業貸款到信用貸款，不是有條件限制，就是貸款利率高得嚇人，小真聽朋友建議，想動用保單貸款週轉，但真的划算？原本的保險權益會不會因此受損？

【保單借款免手續費/免保證週轉最方便】
保單貸款，就是利用繳進保險公司的保費來做周轉，舉例來說，壽險內的「保單價值準備金」就是在保戶發生事情時，做為理賠的預備金。而保單貸款就是先將這部分的金額預借五到九成出來，讓保戶可以靈活運用。

對保戶來說，最大的好處就是不需要保證人，僅須要保人出示證明即可辦理，也不收取手續費，更不用說明用途。相對於銀行必須提供種種資料還得經過重重審核關卡，保單貸款辦理起來相當省時，只要連絡服務人員，或是到各保險公司的客戶服務處，即可辦理。

【保險公司降低利率保單貸款更輕鬆】
富邦人壽已經連續兩年推出保單優惠貸款的方案，方便保戶進行周轉。今年優惠方案已於一月開始實行，預計三月底結束。富邦人壽表示，一般的保單利率介於2.5%~6.9%，這次專案保單利率最低可以到2.5%，並可以這樣的低率維持180天。

台灣人壽日前更推出壽星首月免利息的保單貸款優惠方案，只要借款使用超過60天，前面30天借款都不計利息，對保戶來說，可以說是「省很大」。尤其是需要大筆資金、且周轉時間較長的客戶，不但省了許多時間準備資料，還能在短時間內取得資金，更不用面對每月還款的壓力，還款彈性很大，管道也很方便。

【借款期間發生意外會影響保單權益嗎？】
所謂的保單貸款，都是預支主約的保單價值金，因此，只要主約有效，對於附約是沒有影響的。也就是說，如果在保險契約有效期限內，發生保險事故需要理賠，會依照保單的契約條款，給付保險金；若有動用保單借款的保戶，則會先扣除保險單借款未償還之本息，剩餘的保險金就是實際給付的金額。

若動用保單借款的保單屬於年金保險，且未於年金給付前償還借款本息，保險公司將會依當時之保單價值準備金或保單帳戶價值扣除借款本息後，重新計算年金金額。也就是說，領回的錢會先扣除借款的本息，多餘的部分才會撥給保戶。

【使用保單借款會讓保單失去效力嗎？最多可以借多久】
保險專家表示，正常使用保單借款的情形下，保單並不會失去效力，但須特別留意以下幾種特殊狀況：

首先，若您的貸款本息超過保險契約的保單價值準備金時，保險契約的效力就會停止。但為了保障保戶的保單權益，保險公司會在效力停止日前三十天通知保戶，請您返還利息或本金。

若貸款的保單屬於投資型保單或投資型年金保險，且未償還本息超過保單帳戶價值的90%時，保險公司也會以書面通知。如果沒有償還，保險公司將以保單帳戶價值扣抵，保險契約效力就行停止。

為免漏接保險公司通知，影響保單權益，建議保戶在向保險公司借錢時，一定要留意所提供的資料是否正確？電話與住址是否會收到訊息？如此一來，才不會造成保險的權益受損。

【變更保單主契約會影響保單借款嗎？】
保險業者指出，辦理減少保額或變更契約險種時，保險公司會重新計算最高可貸款的金額，若您未償還的貸款本息超過最高可貸款金額，就必須清償其差額。舉例來說，將100萬的主約改成50萬，因為保險金額降低，保單價值準備金自然也會下降，假設之前保單貸款的金額為70萬，降低契約之後的保單可借金額為35萬，那麼就必須償還差額35萬，保障才能繼續有效。

若保險契約改為減額繳清保險或展期定期保險時，保險公司則會以扣償保險單借款未償還之本息辦理。也就是說假設保戶購買保額100萬、繳費20年的保單，在第10年辦理減額繳清，照理來說保額大約為50萬左右。但若是這張保單有辦理過保單貸款10萬，那麼會將這10萬扣掉，保額就會降為40萬。不過要提醒您，詳細的算法，還是要以各家保險公司實際提供的資料為準。

買對配息債券基金 比當包租婆賺更多

買對配息債券基金 比當包租婆賺更多
( 2011/03/09 )

被封為銀行界基金達人的莊淑娟，近4年來，每年光靠基金投資就賺進100萬元。而幫助她達成退休目標的秘密武器，就是人氣紅不讓的月配息債券基金。

買房子當包租公、包租婆是很多人的退休大夢，但這卻是元大銀行信託部資深協理莊淑娟的一場惡夢！ 幾年前，莊淑娟也懷抱著「別人幫我付房貸」的想法，在台北市開封街買下1間總價1098萬元的預售屋。但是當房子完工交屋後，莊淑娟卻足足等了8個月才等 到房客上門，結果，這個房客只租1個月就不租了！而且這個月2萬2000元的租金，莊淑娟並沒有賺到，又轉手交給仲介當作出租仲介服務費。

房客難找、成本一堆 包租婆不好當
這個經驗讓莊淑娟深刻體會到，原來當包租婆最大的問題就是好房客不好找，而且在等待好房客的這段期間，還要繳每坪每月100元的管理費、3000元的水電 費、5000元的停車管理費，出租時還要付清潔工清潔維護費，以及房仲帶看費用，更不用說每年一定要繳的房屋稅、地價稅。

算一算，總價1098萬元的房子，月租2萬2000元，年租金報酬率為2.4%（＝2萬2000元×12÷1098萬元），再扣掉房屋稅、地價稅，以及上述多項出租成本，租金報酬率可能不到2%。在精打細算下，莊淑娟認為包租婆不好當，於是決定長痛不如短痛，轉租為賣，但這一等又等了6個月，才順利把房子賣掉。

「賣出總價比當初買進價稍微高一點，還好算是一次成功的投資。」莊淑娟欣慰的說。
但賺價差並不是莊淑娟的本意，她還是希望可以找到一個每個月都能提供穩定收益的投資工具，當做未來退休後的每月生活費。「我希望可以做到像《有錢人跟你想的不一樣》這本書所提到的觀念：不要為錢工作，要讓錢替你工作。」

買配息債券基金 每月領回超過4萬元
後來她在看基金對帳單時發現，每月配息的債券基金，就是符合她退休夢想的最佳選擇。在銀行服務將近20年的莊淑娟，基金投資經驗相當豐富，但以往都是以投資股票型基金為主。直到2000年遭逢科技泡沫，莊淑娟不幸踩到地雷，基金報酬率大賠7成，她當機立斷，忍痛贖回，從此再也不碰基金。

2004年，莊淑娟參加一場月配息高收益債券基金說明會，深深被高配息率所吸引。回家後，開始試著投資1檔月配息高收益債券基金。當時她是以100萬元單 筆申購，每個月配息金額約為7591元，年配息率高達9%（＝7591元×12÷100萬元）。莊淑娟發現，這檔基金很適合做為長期的退休規畫，於是介紹給先生、公公和婆婆，同時也幫2個孩子申購，讓這檔基金變成全家人的核心持股。

放棄當包租婆把房子賣掉之後，莊淑娟就把投資重心放在月配息債券基金上，陸續買進聯博全球高收益債券基金、創立德新興市場債券基金、施羅德全球新興市場債券基金、第一金全球高收益債券基金、富蘭克林坦伯頓全球公司債券基金、MFS全盛歐元高收益債券基金。

累計到現在，莊淑娟投資在配息債券基金總金額約500萬元，每個月大約可以領到4萬多元的配息金額，比她當初設定的每個月靠房子收租2萬~3萬元還要多。「我每個月都在算這個月又領了多少配息，很好玩，就像在收租一樣。」