領了全殘保險金 丟了醫療險保障？

各位, 如果你的醫療險是附掛在壽險底下, 真的出事要衡量一下是否要領全殘保險金喔! 不放心的話就買張終生醫療為主約的保單就對了. 這個很無奈, 但是目前也只有技術性做法可用...Sam

現代保險金融理財雜誌( 2009/07/30 )

除了死亡外，壽險保單也提供全殘給付，但是領了全殘保險金後，醫療險附約是否還能繼續？你所投保的壽險保單有提供這樣的權利嗎？

在營造工程公司上班的蕭萬益，某日巡視工地時不小心從高處摔落，雖然在醫院治療了半年多，仍因頸椎嚴重受傷造成胸部以下癱瘓。

蕭萬益很有保險的觀念，從出社會工作後就陸續買了不少保險，包括儲蓄險、終身險，還附加了各類型的醫療險。這些保險，在他發生重大意外時全都派上用場，算 是不幸中的大幸。其中長期住院治療期間，光醫療險就理賠了近百萬元。後來，保險業務員又幫他申請到一筆150萬元的全殘保險金。

但是萬萬沒想到，在領完全殘保險金之後，蕭萬益再度就診提出的醫療費用給付申請，卻全被保險公司打回票，因為「蕭萬益的保單都已經終止了」。這可真是繼癱瘓之後，另一個晴天霹靂的壞消息！

蕭萬益已經全殘無法工作、沒有收入，但是未來的就醫之路還很長，怎麼辦？

除了死亡外 壽險也保障全殘

投保人壽保險不論是定期險、儲蓄險或終身險，當被保險人死亡時，民眾大概都知道，保險公司會理賠身故保險金。但對於被保險人若發生像雙目失明、永久 喪失語言或咀嚼機能，或因脊髓損傷導致四肢癱瘓等情況時，保險公司也會給付與死亡保額相同的全殘保險金，或許就不是那麼清楚了。

依目前壽險契約的規定，除了死亡事故外，若被保險人因為傷病導致身體符合保單所約定的「完全殘廢」標準時，保險公司也會提供給付。所謂的完全殘廢包括7種情況，被保險人是否符合標準，要從醫師的診斷證明書來判斷。

符合下列7項殘廢程度之一者就稱為完全殘廢：

1. 雙目失明者。（視力在萬國視力表0.02以下）

2. 兩手腕關節缺失或兩足踝關節缺失者。

3. 一手腕關節及一足踝關節缺失者。

4. 一目失明及一手腕關節缺失或一目失明及一足踝關節缺失者。

5. 永久喪失語言（唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等4種語言機能中，有3種以上不能構音）或咀嚼機能者（除流質食物外，不能攝取或吞嚥）。

6. 四肢機能永久完全喪失者。（經過6個月，機能仍完全喪失）

7. 中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者。

領過全殘保險金 保單就全部終止

由於保單是把全殘視同死亡，因此，在給付過全殘保險金後，保險契約的效力也會完全終止，就像給付過死亡保險金一樣。由於保單條款規定保險契約效力終止時，如果有附加契約隨同加保的話，所有的附加契約也都會因為主約終止而終止。

實務上，最常被規劃成附加在主壽險上的附加契約就是醫療險，包括一年期、長年期醫療險或終身型醫療險等。而當被保險人死亡，因為保險主體已不存在，也不會再有任何保險的需求，所有的主附約當然都應該終止。

但如果是全殘事故就不一樣，不論是失明、肢體缺失，或是因中樞神經或胸、腹部臟器機能障害的完全殘廢，在被保險人繼續存活期間，仍然需要保險保障，尤其是醫療險的保障。如果在這個時候，因為核給全殘保險金，就要終止所有的醫療險附約，與搶走落海的人僅有的救生圈沒有差別。

當醫療院所告訴你這些材料要自己買的時候 這些東西病患不必自費！

現代保險健康理財雜誌( 2009/07/30 )

有些醫院在病患住院時，會要求病患家屬自己去買一些治療所需的材料，甚至列出採買清單，這些都是健保不給付的嗎？

家裡有人住院、開刀或住進加護病房，難免叫人著急心慌、亂了手腳。這個時候，如果護士要家屬去買棉棒、紙膠帶、抽痰管、抽痰用的隔離手套…等，大多數的家屬都會拿著清單立刻去買。

自費購買住院材料 因為健保不付嗎？

大型醫院內部多設有各種材料一應俱全的福利社，或藥品店之類的服務據點，醫院附近也到處可見專賣藥品、病人需要的材料、小型醫療器材或輔具的連鎖店。

拿著護士囑咐採買的清單進門，可以發現店員對這些東西再熟悉不過，不僅可以指點擺放位置，有的還可以迅速地幫忙打理結帳。顯然這樣的「上下游」合作關係由來已久。

病患家屬 最常被要求自費的材料

健保局說，的確有些醫院會要求民眾自己去買一些材料，或者告訴民眾，某些材料必須自費。
最常見的，包括棉棒、紙膠、抽痰管、拋棄式手術布包、手術用透明薄膜狀貼布、一般導尿管、鼻胃管、拋棄式產包、拋棄式鴨嘴、導尿包、原裝灌腸套及灌腸器、 灌食空針、胸腔引流瓶、急救甦醒球（病患呼吸動量不足時，按壓強迫給氧的球狀物）、抽吸瓶、氧氣潮濕瓶、高透氣防水透明敷料、溫度計口表套、耳溫套、氧氣 濃度調節式面罩、手圈、甘油球、抽痰用的隔離手套、貼片、心電圖板、引流管、引流袋、拋棄式耳溫槍專用膠套、氧氣面罩、噴霧面罩、手術手套、紙膠帶、消毒 腹部墊…等。

一般材料並非健保不給付的項目

病人家屬必須自己買這些材料，是因為健保不給付嗎？更令人納悶的是，有些民眾發現，在不同醫院就診，一樣的東西A醫院說必須自費或自己去買，B醫院卻沒這麼要求，D醫院則說，「如果要好用一點的，就要自費」。

對此，健保局表示「一般材料健保都有給付，醫療院所不應該要求病患自費！」
因為一般材料項目，都已含括在健保局支付標準相關診療項目費用內，醫療院所如果向病患收取一般材料的費用或要求自行購買，都是違反健保規定的不當行為。健保局特別提醒民眾如果遇到這種情況，可以向健保局申訴。