推薦一部打手槍救孫子的電影…

如果自己的至親生病卻沒錢醫治，你能夠做些什麼？可以做到什麼地步？『洞裡春光』(Irina Palm)這部英國電影講的就是這麼一個簡單卻偉大的故事。故事中的祖母因為孫子得了重病需要一筆很大的費用治療，卻因為無計可施只好去倫敦蘇活區的性商店幫男人打手槍(原諒我的用語直接!)。她除了得面對接觸別人私密處的心理障礙，年紀大沒有其他工作技能的困窘，還要擔心自己將來怎麼在兒孫和友人面前立足…

這部以平實的手法拍攝出來的電影，除了表現出主角在面臨現實壓力時展現出來的無比勇氣，這樣的題材和情節其實也間接地描繪出弱勢族群在面臨人生中的重大變故時是多麼的無力和無助。可是，這其實不是一個特例。

我在英國唸書的時候，報紙就常有批評英國本地醫療體系NHS(National Health System)的新聞。例如光是一個簡單的手術要等上三個月才能開，平時生病不可能馬上見到醫生，除非是掛急診。像電影中這類算是重大疾病的病患，如果自身沒有其他的商業保險，通常是能拖一天算一天。諷刺的是，一般英國上班族的收入中其實有將近三分之一都拿去繳交各種看似完善的社會福利和保險，可是，一旦生了醫療體制外可以支應的特殊疾病時，也只能眼睜睜地看親人日益衰竭而一籌莫展。

如果回過頭來看台灣，我們現在其實也或多或少地面臨了這樣的現實。立法院不時就健保經費捉襟見肘的情況大加討論，一邊支持調漲保費，一邊主張實施二代健保杜絕醫療資源浪費；同時，健保一直在削減補助項目和提高自費額；如果算上台灣少子化和老年化的趨勢以及醫療用品不可避免的通貨膨脹，我們這一代的人一旦過了50歲，準備開始用到醫療資源而住院時，自己沒有準備個200萬備用可能還真的生不起病！好的情況是還有退休金可以拿來用，頂多就是生活品質低落，最起碼還活得下去。可如果像電影中的主角連退休金都用完，而且舉債到連身邊的親友都無力再幫助時，不知道還有什麼方法？

這時候，如果生病的是你的父母、配偶或你的小孩，當醫生告訴你有一種很好的療法或用藥，可是要自己出錢而且不一定治得好的時候，你只好跟醫生說沒錢?
或者，也許這個時候我們可以向水果日報申訴或請電視台代為宣傳自己的困難，然後求助社會大眾？又或者，你可以把自己的故事寫成『洞裡春光』這樣的劇本然後向電視台兜售籌錢?

現在台灣通膨嚴重，很多開支都急速地被壓縮。保險費這種看似用不到的費用自然也在撙節之列。在我規劃保險需求時，常常有客戶告訴我說他們自己只要一個基本的保障就好，別的等以後有錢再說。那麼，什麼是基本的保障呢？就是包括疾病和意外住院補償，手術依項目給付和醫療費用實支實付，額度要最低最便宜的那種。理由不外乎是現在有全民健保、勞保、農保、公保等等已經有保障，而且誰知道自己會不會生病？如果沒有生病的話，保險費不是白繳了？他們大概忘了，所謂的保險本來就是把不可知的「萬一」轉成可確定的「一萬」元保費，把人生中可能存在的重大風險轉嫁給保險公司去傷腦筋才存在的。如果只是為了保安心而不管夠不夠，那麼，每天去寺廟上香或教堂祈禱不是更經濟實惠？的確，預算的多少一定會影響我們規劃的額度，可是如果連生病的本錢都沒有，人生就真的會很黑白!!

還好，電影中的主角沒有向命運低頭，她努力地幫男人打手槍，手感好到連同事都因為沒顧客指名而被老闆開除，甚至引發同業高薪挖角。最後，她也很有勇氣地面對親友的鄙夷，坦然面對自己在這種現實下所做出的選擇，總算為自己最親的孫兒盡了最大的力量，也為觀者對結局的感性期待做了最好的註解。如果大家有空的話，一定要去租來看看喔!

理財規劃顧問不是證券投資顧問

雖然對證券投資的濃厚興趣，是吸引我進入理財規劃顧問這個專業領域的原因之一，但是還是應該跟大家說明理財規劃顧問不是證券投資顧問，我認為理財規劃顧問的中心思想是在於資源的合理配置，提高你達成人生目標的機率，並讓你同時能享受達成目標之前的人生旅程。

多數證券投資顧問的目標只有一個，就是幫助你從證券投資上賺最多的錢。

於是理財規劃顧問vs.證券投資顧問這兩者之間的差距，就回到一個類似生活哲學的問題，賺最多的錢該不該是每個人的人生目標？以及賺最多的錢是不是一定要在證券投資上？賺到最多的錢之後，就能完成你的人生目標嗎？理財規劃的目標是希望讓你的生活更幸福一點，卻不一定是投資報酬率更高一點。

另一個吸引我進入理財規劃顧問這個專業的原因，是因為看過這麼多陷入債務之苦的人存在，這些人通常都不是任何金控公司或是證券投資顧問的主要目標客戶。但是這群人卻可能是最需要專業協助，最無法自己做好理財規劃的人，目前卻沒有一個專業行業，在思考滿足這個社會的大量需求。

陷入債務漩渦的人，有一部分是外在的因素造成，但是多半是資源的不合理使用造成，消費的不知節制，投機的胡亂嘗試與孤注一擲。如果我們相信心理學上的實驗所顯示的，獎勵比處罰更能養成一個持續的習慣，則解決這個社會上的陷入債務漩渦族群的問題，理財規劃教育與理財規劃顧問的支援，可能會比債務清理法及破產法與催收人員的嚇阻，在改變債務人的財務行為上來的更有效果。

也許在國民義務教育中，增加更多理財規劃教育，是一個扎根的好工作。

如果你因為我在投資上的見解，而在考慮我的服務，也許你應該再思考一下。我總是和客戶說，我不會給你任何股票明牌。我很樂意和你討論投資理財的原則，證券基本分析的方法論，我也會回答你的疑問，幫助你學會投資，但是我不會給你一個結論，我也不希望你把我當作投資分析師，或是股市會員投顧老師，我不會給你幾元買進，幾元賣出的訊息。我甚至不會每週每月主動給你市場趨勢的判讀，這類證券投資顧問常做的服務。

但是理財規劃顧問應該可以告訴你，哪一部分的錢，多少錢，是可以配置在其他證券投資顧問的身上，會告訴你如何分辨證券投資顧問的操作類型，如何理解不同基金的投資策略與投資風格，協助你選擇。理財規劃顧問要幫助你的是，如何安全地達到人生的目標，而不是誇口跟你保證他的投資報酬率可以比別人高，要你相信他的投資判斷能力，或是誇口他能收集有用的最新市場訊息的能力。

沒有閒錢才更需要理財規劃顧問

很多人認為自己沒有什麼閒錢，所以不需要有個理財規劃顧問，這可能是受到銀行財富管理帳戶的廣告所影響，這些標榜要300萬可投資資產以上的客戶才能享有的財富管理帳戶，讓人以為一定得要這麼有錢才需要理財規劃。

其實，我很不以為然。大家可以想想，銀行花了許多錢，來蓋那些金碧輝煌的貴賓理財中心，當然將本求利，希望每位客人的資產夠大，他才能賺到銷售產品的手續費，所以設定帳戶金額下限的目的，是因為銀行成本的關係。絕對不是因為資產小於這個金額的人就不需要理財規劃顧問。

相反地，我認為沒有閒錢才更需要理財規劃顧問，錢不多的人相對於錢較多的人，往往對金融產品更不熟悉，更容易被誤導而做出錯誤的財務決定。而且一旦發生錯誤的財務決定，所遭受的打擊又遠大於資產較多的人。你可以想像一個有10萬的人損失了5萬，和一個有100萬的人損失了50萬，同樣損失50%，這錢少的人會比錢多的人更加痛苦，因為這兩人都可能會臨時需要10萬來應付緊急的事故，錢多的人還有50萬可動用，而錢少的人卻因此就週轉不靈了。